Если банк подал в суд за невыплату кредита, то заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы максимально снизить сумму долга. Правовая инструкция расскажет, как это сделать.

Для снижения суммы долга необходимо проанализировать кредитный договор. В нем могут содержаться пункты, которыми должник при грамотной юридической поддержке может воспользоваться – это завышенная неустойка, неверные расчеты, дополнительные услуги, незаконные комиссии, навязанное страхование жизни и других рисков, нарушение очередности списания платежей, неправомерное кредитование счета. Расскажем о них подробнее.

Завышенная неустойка

Практически все банки, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, требуют еще и взыскания неустойки (штрафы, пени). Неустойка – это способ обеспечения обязательства. Обеспечительный характер неустойки позволяет суду снижать высокую неустойку до разумных пределов по ходатайству должника. При этом надо иметь в виду, что суд не вправе по своей инициативе снижать размер неустойки. Это возможно только по ходатайству. Для этого должны быть уважительные причины, сведения о которых придется предоставить суду. В качестве доказательства подойдут: справка о доходах, копия трудовой с отметкой об увольнении, медицинские документы и т.д.

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту? >>

Неверные расчеты

Неверные расчеты, как правило, встречаются в случае, когда банк нарушает очередность списания платежей и представляет в суд расчет задолженности, основанный на противоречащем ст. 319 ГК РФ порядке списания денег со счета. Подробнее об этом в главе «Нарушение очередности списания платежа при просрочке».

Однако встречаются случаи, когда банк приводит неверный расчет задолженности в принципе. Так может произойти из-за того, что изначально заемщику был выдан некорректный график платежей (в расчет включена большая сумма кредита). Банк списывает деньги по некорректному графику и соответственно в основной долг денег уходит меньше, что влияет на итоговую сумму задолженности.

Дополнительные услуги

Плата за СМС-информирование, услугу по управлению датой платежа и т.д. часто взимается с заемщика при подписании кредитного договора за весь срок действия кредитного договора и за счет кредитных средств. Как минимум, можно написать в банк претензию об отказе от услуги и потребовать возврата остатка денежных средств на счет. В идеале же лучше всего потребовать признания дополнительной услуги навязанной на основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В случае, когда плата за СМС взимается помесячно, надо посмотреть в выписке по счету, в каком порядке списывается комиссия – до списания процентов или основного долга или после. Правильно списывать после. Если же комиссия списывается вперед, необходимо посчитать остались ли средства для погашения основного долга.

Незаконные комиссии

Комиссии за ведение ссудного счета, выдачу кредита, обслуживание счета, рассмотрение кредитной заявки банками уже не применяются. Вместе с тем, такие комиссии встречаются в старых кредитных договорах 2010-2013 годов. Наличие подобных комиссий позволяет снизить сумму задолженности на сумму комиссии, а иногда даже значительно больше, если уметь правильно применять Закон «О защите прав потребителей».

О том, что со счета заемщика была списана незаконная комиссия, можно узнать, изучив начальный период выписки из лицевого счета. В случае оспаривания сложность может возникнуть со сроком исковой давности по взысканию незаконной комиссии. Срок исковой давности составляет три года с момента списания комиссии. За пределами этого срока комиссия может быть взыскана только в случае, если банк не заявит о пропуске срока 

исковой давности.

Страхование жизни

80% кредитов выдаются вместе со страхованием жизни или здоровья. Признать недействительным условие кредитного договора о страховании очень сложно, особенно в судах Москвы и Санкт-Петербурга. Со страхованием есть множество нюансов. Взыскать страховку можно только путем предъявления встречного искового заявления. Шансы на взыскание страховки повышаются если:

• есть свидетель, готовый подтвердить, что отказаться от услуги страхования было невозможно;
• в расчет полной стоимости кредита страховая премия не включена;
• сумма страховой премии указана в процентах от суммы задолженности, а не в рублях.

Нарушение очередности списания платежа при просрочке

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, суммой произведенного платежа, недостаточного для погашения задолженности в полном объеме, погашаются в первую очередь издержки кредитора по взысканию задолженности (государственная пошлина), процентам и основному долгу.

Банки довольно часто при просрочке списывают неустойку, комиссии, иные платежи до погашения процентов и основного долга. Такая очередность искусственно увеличивает задолженность и затрудняет исполнение основного обязательства. При таких обстоятельствах можно действовать двумя способами:

• взыскать списанную неустойку как неосновательное обогащение;
• представить свой расчет задолженности, в котором отразить правильную очередность списания.

Как уменьшить выплату по кредиту? >>

Кредитование счета

Кредитование счета после принятия ФЗ «О потребительском кредите (займе)» запрещено. Однако до принятия закона такая схема использовалась несколькими банками («Русский стандарт», «Тинькофф»). Суть в том, что при просрочке банк выдает заемщику кредит для уплаты процентов и штрафов и учитывает эту сумму в задолженность по основному долгу, на которую начисляет проценты.

Для того, чтобы использовать подобные схемы против банка необходимо провести довольно сложные расчеты. Схема с кредитованием счета используется только применительно к кредитным картам.